Les Roth IRA sont l’un des meilleurs moyens d’épargner pour la retraite.
Ce n’est pas seulement parce que vous ne serez pas imposé sur le rendement de vos placements au fil des ans et que vous pouvez retirer l’argent à l’abri de l’impôt lorsque vous prendrez votre retraite, mais aussi parce que l’ouverture de votre compte est un processus facile.
Les Roth IRA se sont révélés être un excellent moyen d’épargne à long terme, en particulier pour les jeunes travailleurs, qui sont généralement dans la tranche d’imposition basse aujourd’hui, mais seront dans une tranche d’imposition plus élevée lorsqu’ils auront entre 60 et 70 ans, et à la retraite. Les Américains à l’âge de la retraite qui souhaitent léguer des actifs à leurs héritiers peuvent également en bénéficier en donnant le produit de Roth IRA en franchise d’impôt.
Votre Roth IRA est un compte cadeau en or de l’IRS qui protège vos actifs des impôts pour les décennies à venir. Ainsi, après avoir contribué au compte Roth IRA, avec des dollars après impôt, les investissements dans le compte croissent et se composent exonérés d’impôt.
La cerise sur le gâteau Roth IRA est que vous pouvez retirer l’argent du compte, en franchise d’impôt si vous avez plus de 59 ans et demi et si les fonds sont restés sur le compte pendant au moins cinq ans. Si cela ne suffit pas, contrairement à un compte de retraite traditionnel IRA ou 401 (k), vous pouvez transmettre le compte à vos héritiers sans prendre les distributions minimales requises au cours de votre vie.
Les Roth IRA gagnent du terrain dans le paysage américain de la planification de la retraite. Selon les statistiques de l’Investment Company Institute, 24,9 millions de ménages américains avaient un Roth IRA en 2017.
Les Roth IRA sont dans la même famille de comptes de retraite individuels que les IRA traditionnels, mais ils présentent également des différences uniques. Un Roth IRA permet aux titulaires de compte de contribuer en dollars après impôt à leur épargne-retraite, puis de retirer les dollars du compte en franchise d’impôt une fois qu’ils ont atteint l’âge de la retraite.
Il n’y a aucune restriction d’âge lors de la contribution à un Roth IRA, et vous n’êtes pas obligé de souscrire les distributions minimales requises de votre compte Roth IRA. Les Roth IRA sont une excellente idée si vous pensez que vous passerez à une tranche d’imposition plus élevée plus tard – vous bénéficierez en prenant des avantages exonérés d’impôt de votre compte d’épargne-retraite dans ce scénario. À la baisse, vous pouvez être soumis à des limitations de revenu lors de l’ouverture d’un Roth IRA.
La mise en place d’un Roth IRA est assez facile et n’est pas compliquée. Tout ce que vous avez à faire est de démontrer que vous avez gagné un revenu d’un emploi – que ce soit d’un employeur ou si vous êtes travailleur autonome. Cela vous rend éligible pour ouvrir un compte Roth IRA. La plupart des gens sont éligibles pour démarrer un Roth IRA.
Toutefois, si vous faites partie de la catégorie des personnes qui gagnent plus de 199 000 $ par année si vous produisez conjointement, ou 135 000 $ si vous produisez en tant que personne seule, vous pourriez ne pas être admissible. Par extension, cela impliquera également que pour les couples mariés déclarant conjointement, les contribuables doivent gagner moins de 189 000 $ pour faire une contribution Roth IRA complète. Vous pouvez également transférer des fonds d’autres comptes de retraite dans un Roth et payer des impôts sur le montant du roulement.
Pour maximiser vos avantages, remplissez le compte avec des placements qui seraient généralement imposés à un taux élevé. Ou bien, vous pouvez ouvrir votre Roth IRA avec un robot-conseiller à bas frais pour obtenir tous les avantages sans avoir à gérer le compte vous-même.
Avantages de ROTH IRA
Vous obtenez un revenu non imposable à la retraite: avec les Roth IRA, les épargnants bénéficient d’un revenu non imposable à la retraite. Le seul hic, c’est que vous payez de l’impôt sur le revenu sur vos cotisations à l’avance.
Contrairement à l’IRA traditionnel, qui accorde aux investisseurs une déduction fiscale pour l’année au cours de laquelle la cotisation est versée, la version Roth permet aux épargnants de contribuer de l’argent après impôt aujourd’hui et de retirer le capital et les revenus à la retraite. Pour les personnes à la recherche d’une diversification fiscale à la retraite, le Roth IRA est l’un des rares seaux qu’ils peuvent créer pour leur garantir un flux de revenus exonérés d’impôt à la retraite.
Les Roth IRA offrent de la flexibilité: la création et la gestion d’un compte d’épargne d’urgence revient à remplir un seau qui fuit. Il ne sera jamais plein et si vous n’y prêtez pas attention, il se videra très rapidement. À la rigueur, un Roth IRA pourrait fournir de l’argent rapidement. En effet, les contributions Roth peuvent être retirées sans pénalité à tout moment. Pour retirer plus que les cotisations, les investisseurs doivent être âgés d’au moins 59 ans et demi et le compte doit être ouvert depuis cinq ans. Mais il y a des retraits admissibles si vous ne répondez pas à l’exigence d’âge ou de période de détention.
Vous pouvez contribuer après l’âge de soixante-dix ans et demi: avec un IRA normal, les investisseurs doivent cesser de verser des contributions lorsqu’ils atteignent l’âge de soixante-dix ans et demi, date à laquelle ils sont obligés de prendre des distributions et de commencer à payer des impôts sur cet argent. Le Roth IRA n’a pas de distributions minimales requises. Cela signifie qu’en théorie, vous pouvez vivre jusqu’à 120 ans sans jamais toucher votre Roth IRA. En outre, toute personne ayant un revenu gagné peut continuer à ajouter à son compte Roth IRA quel que soit son âge.
Vos héritiers bénéficient: L’approche sans intervention de l’IRS avec Roth IRA est également bénéfique pour vos héritiers. Les épargnants possédant de nombreux comptes peuvent laisser à leurs bénéficiaires un revenu non imposable qui peut être prolongé au cours de leur vie.
Les petits-enfants recevraient un revenu non imposable pour le reste de leur vie; tous les gains pendant une période prolongée seraient totalement exonérés d’impôt. Le hic, c’est que vous payez maintenant des impôts sur la contribution. Mais si vous prévoyez de laisser de l’argent aux enfants ou aux petits-enfants, renoncer à l’allégement fiscal aujourd’hui peut donner un coup de pouce à votre legs à l’avenir.
Les hauts revenus peuvent toujours profiter d’un ROTH IRA: tout comme il a déjà été dit précédemment, les hauts revenus ne peuvent pas contribuer à un Roth IRA. L’IRS a des seuils de revenu (199 000 $ par an si vous déposez conjointement, ou 135 000 $ si vous déposez en tant que personne seule) qui limitent la taille de la contribution que les hauts revenus peuvent faire. Au-dessus de ce seuil, les contributions directes à un Roth IRA ne sont pas autorisées. Mais il existe un moyen de contourner cela. Les gens qui gagnent beaucoup d’argent peuvent apporter une contribution non déductible à un IRA traditionnel, puis le convertir en Roth.
Vous devez cependant garder à l’esprit que l’IRS vous oblige à prendre en considération tous vos avoirs avant impôts lors de la détermination de la responsabilité fiscale d’une conversion. Parce que c’est compliqué, il est préférable de consulter un fiscaliste avant de tenter cette manœuvre.
6. Peut être la meilleure option à long terme: pour les personnes qui recherchent un allégement de la facture fiscale d’aujourd’hui, faire une contribution à un IRA traditionnel offre une déduction fiscale bienvenue que vous n’obtiendrez pas avec un Roth.
Mais profiter de l’allégement fiscal aujourd’hui laisse sur la table bon nombre des avantages précieux du Roth. Si vous êtes éligible et avez des options, le Roth IRA au fil du temps va offrir un plus grand avantage à la retraite. L’avantage ultime est la retraite, car ils sont libres d’impôt et peuvent rester dans le compte libre d’impôt encore plus longtemps. Dans toutes les comparaisons, placer de l’argent dans l’option libre d’impôt l’emportera généralement sur les autres options.
Comment investir dans un Roth IRA
Votre prochaine étape dans le processus Roth IRA est l’ouverture d’un compte. Habituellement, il est conseillé aux personnes qui utilisent déjà ce plan de travailler avec une société de gestion réputée. Cependant, ce n’est pas obligatoire car vous pouvez également gérer le processus vous-même.
Voici les étapes impliquées dans la mise en place de votre propre plan Roth 401k:
Calculez le montant de votre contribution: L’Internal Revenue Service (IRS) a établi des limites de contribution de 5 500 $ par an pour les participants au régime Roth IRA. Cependant, les Américains de plus de 50 ans ont droit à une hausse «de rattrapage» des contributions, à 6 500 $. Les dates limites annuelles pour ouvrir un compte Roth IRA et faire des contributions sont le 15 avril de l’année fiscale suivante.
Choisissez vos investissements
Après avoir déterminé si vous êtes admissible ou non et nos limites et dates de contribution, vous devriez commencer à sélectionner des investissements pour stocker votre Roth IRA. Lorsque vous faites vos choix d’investissement, vous devez examiner attentivement vos objectifs d’investissement à long terme et évaluer le niveau de risque que vous serez prêt à assumer.
L’examen de vos objectifs et de vos besoins de retraite peut vous aider à choisir le placement le mieux adapté à vos propres besoins. Dans l’ensemble, il existe une multitude de catégories d’investissement parmi lesquelles choisir pour votre Roth IRA, y compris des actions, des obligations, des certificats de dépôt (CD), des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (ETF) ou une option de «fonds unique» , où la répartition de l’actif est sélectionnée pour les participants au régime. En outre, l’immobilier, les matières premières et même les actions et les fonds étrangers sont éligibles à l’inclusion dans un Roth IRA.
Choisissez un gestionnaire d’investissement Roth IRA
Les fournisseurs potentiels Roth IRA ne manquent pas, notamment les banques, les sociétés de fonds communs de placement, les sociétés de courtage, les compagnies d’assurance et les sociétés d’investissement en ligne uniquement. Lorsque vous choisissez une entreprise, posez des questions sur les questions clés qui pourraient autrement être négligées, comme les frais de gestion de compte et les résultats de portefeuille démontrés.
Organisez votre documentation
Après avoir trouvé un gestionnaire de placements, assurez-vous que tout est comme il se doit et que vous disposez de tous les documents nécessaires, notamment:
Votre permis de conduire ou une autre forme d’identité avec photo.
Votre numéro de sécurité sociale.
Le numéro d’acheminement de votre banque et votre numéro de compte chèque ou d’épargne.
Le nom et l’adresse de votre employeur, si vous ouvrez un compte au travail.
Le nom, l’adresse et le numéro de sécurité sociale du bénéficiaire de votre plan.
Comment choisir vos investissements
Prendre la décision d’ouvrir un Roth IRA n’est que la première étape vers un avenir financier sûr. Après avoir ouvert un compte, vous devrez décider des actifs que vous souhaitez qu’il détienne. Les questions que vous devriez vous poser pour vous aider à trouver les meilleurs choix d’investissements sont les suivantes:
Êtes-vous susceptible de négocier beaucoup d’actions et d’obligations individuelles ?
Êtes-vous plutôt un investisseur acheteur et conservateur ?
Allez-vous investir dans des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse ?
Vous n’avez qu’une petite somme d’argent à investir ?
Voulez-vous de l’aide pour choisir vos investissements ou êtes-vous à l’aise pour prendre vos propres décisions?
Avez-vous tendance à utiliser la recherche en placement pour guider vos décisions ?
En fonction des réponses aux questions ci-dessus, vous pouvez vous mettre dans une ou plusieurs des catégories suivantes, chacune avec ses propres règles pour éviter les frais.
Investisseur sophistiqué et actif
Optez pour un compte avec de faibles frais par transaction. Certaines entreprises réduiront même les frais de négociation après un certain nombre par mois, trimestre ou année, et offriront un accès gratuit à des recherches propriétaires.
Achat et détenteur : évitez les comptes avec des frais d’inactivité élevés.
Investisseur en fonds communs de placement: Vous voudrez porter une attention particulière aux frais facturés par les fonds individuels dans lesquels vous investissez (ils peuvent être différents des frais administratifs plus généraux que votre société de courtage facturera pour la tenue de tout type de compte de retraite).
Les frais de fonds communs de placement comprennent la gestion du compte, l’échange, le rachat et les frais dits 12b-1. La tenue de compte, la gestion et les frais 12b-1 sont importants, que vous déménagiez activement ou non de différents fonds communs de placement. Les sociétés de fonds communs de placement facturent ces frais à tous les investisseurs pour couvrir les frais de sélection des investissements, de commercialisation du fonds et d’administration générale. Vous pouvez payer des frais d’échange ou de rachat lorsque vous transférez votre argent d’un fonds à un autre au sein de la même société de fonds ou lorsque vous vendez vos actions.
Le porte-main: si vous appartenez à cette catégorie, vous aurez très probablement besoin d’une aide professionnelle pour créer et gérer votre compte de retraite et, à ce titre, vous devriez être prêt à payer pour cela. L’idéal est de trouver un bon conseiller financier qui facture à l’heure ou à un forfait annuel pour gérer votre compte. Ceux qui reçoivent des commissions en fonction de votre activité de trading sont incités à «churn» vos actifs; en d’autres termes, ils sont payés en fonction de la façon dont ils investissent activement, plutôt que de la qualité de leurs investissements.
D’autres entreprises facturent des frais de gestion annuels, souvent un pour cent du montant du compte. Cela ne vaut la peine que si, au fil du temps, les rendements du gestionnaire dépassent les moyennes du marché de plus d’un pour cent. Sinon, vous voudrez peut-être simplement investir dans des fonds indiciels d’actions et d’obligations à faible coût qui imitent la performance globale du marché, plutôt que d’essayer de la battre.
Voici quelques types d’investissements à envisager d’investir avec votre fournisseur Roth IRA:
Investissements en bourse
Investissements sur le marché obligataire
Autres investissements générateurs de revenus
Il va sans dire que plus un investissement est risqué, plus il est susceptible de générer un rendement. C’est pourquoi les investissements en actions ont historiquement rapporté des rendements plus élevés. Les obligations se situent quelque part entre les actions et les CD.
Les fonds communs de placement sur le marché sont gérés par des investisseurs professionnels qui passent toute la journée à analyser les avoirs de leur fonds particulier. Ils sont à l’écoute des nouvelles et des événements récents concernant l’industrie et ils se consacrent à faire de l’argent au fonds tout le temps. En sortant du domaine des fonds communs de placement et en sélectionnant des actions et des obligations individuelles dans lesquelles investir, vous prenez un risque énorme.
Certes, un grand risque peut être une grande récompense. Le stock que vous choisissez pourrait doubler en une semaine. D’un autre côté, il pourrait chuter à 20% de sa valeur, ou votre emprunteur obligataire individuel pourrait faire faillite. Les fonds communs de placement sont un pari beaucoup plus sûr pour une majorité d’investisseurs qui n’ont pas le temps de rechercher constamment des actions individuelles.
Pour les Roth IRA, la plupart des experts recommandent d’acheter deux à six fonds communs de placement ou fonds négociés en bourse différents, certains qui se concentrent sur les actions et d’autres qui ont des obligations. Vous devez également conserver une petite partie de votre compte en espèces ou en équivalents de trésorerie, tels que des fonds du marché monétaire. Recherchez des fonds dont les ratios de dépenses sont inférieurs à 0,5.
Une autre bonne option est les fonds à date cible ou les fonds du cycle de vie. Ceux-ci sont conçus pour diversifier automatiquement vos placements et s’ajuster au fil du temps, de sorte que vous ayez moins de risque d’une forte baisse de valeur à l’approche de la retraite. Quelques exemples de bonnes familles de fonds sont les Fonds Fidelity Liberté ou les Fonds à date cible de Vanguard. Si vous achetez un fonds à date cible, n’oubliez pas qu’il est conçu pour contenir tout votre pécule de retraite. Il est préférable d’en acheter un seul.
Conseils qui peuvent vous aider à booster vos investissements ROTH IRA
Soyez stratégique sur vos investissements Roth IRA
Vous pouvez investir dans toutes sortes de titres via votre Roth IRA, mais certains ont plus de sens que d’autres. Par exemple, ce n’est pas la meilleure stratégie pour garer les obligations municipales dans un Roth, car elles sont généralement déjà exonérées d’impôt. Les CD à faible taux d’intérêt et les actions à croissance lente ne sont pas non plus idéaux.
Alors, quel type d’investissements devriez-vous opter? Vous devriez envisager d’y garer les actions dont vous vous attendez à devenir vos producteurs les plus rapides, surtout si vous êtes sur le point de prendre votre retraite. Si une action enregistre en moyenne une croissance de 15% par an pendant 25 ans, un investissement initial de 5 000 $ se transformera en environ 165 000 $, ce gain de 160 000 $ étant libre d’impôt si vous le retirez conformément aux règles.
Les fiducies de placement immobilier (FPI) sont également bonnes pour les Roth IRA car elles ont tendance à générer beaucoup de revenus de dividendes, mais une grande partie ou la totalité de ces revenus n’est souvent pas admissible au faible taux d’imposition des gains en capital à long terme, et est plutôt imposée à votre taux d’imposition ordinaire.
Dans un Roth, il ne peut y avoir aucune taxe. Vous pouvez également très bien investir simplement dans un fonds indiciel à large marché ou deux, ou un fonds à date cible, dans votre Roth IRA. Une approche aussi simple peut être très efficace.
Maximisez votre Roth IRA
Vous devez vous assurer que vous investissez tout ce que vous pouvez dans votre Roth IRA chaque année. Vous êtes limité quant à combien vous pouvez contribuer à un IRA, ou à plusieurs d’entre eux. Les limites de contribution (pour tous vos IRA ensemble, pas pour chacun d’entre eux) sont ajustées au fil du temps pour suivre l’évolution du coût de la vie. Les limites pour les années d’imposition 2015 et 2016 sont les mêmes: 5 500 $. Il y a aussi une contribution supplémentaire de «rattrapage» de 1 000 $ autorisée pour les personnes âgées de 50 ans ou plus, ce qui permet à ces gens de gagner jusqu’à 6 500 $ pour l’année.
Pour tirer le meilleur parti de votre Roth IRA, remplissez-le avec autant de dollars que possible. Certes, l’envoi de 1 000 $ ou même 3 000 $ à votre IRA peut aider à bâtir une petite fortune pour la retraite, mais vous pouvez en créer une plus grande et meilleure en maximisant vos contributions. Par exemple, imaginez que vous contribuez 4500 $ chaque année pendant 25 ans à un IRA, et qu’il augmente de 10% par an. Cela passera à près de 487 000 $; ce qui est plutôt bien.
Cependant, si vous choisissez de contribuer 5 500 $ par an (juste 1 000 $ de plus), et que tout augmente de 10% par an, le résultat final sera de 595 000 $ – une différence de 108 000 $! Bien sûr, au fur et à mesure que les limites de cotisation annuelles augmentent chaque année, vous devriez viser à continuer à contribuer davantage, pour vous retrouver avec une somme d’argent encore plus importante lorsque vous souhaitez éventuellement la retirer.
Ne sautez pas d’année
Il est facile de penser qu’une seule année manquée n’aura pas beaucoup d’importance, mais si vous avez versé ces 5 500 $ de contributions annuelles pendant seulement 24 ans au lieu de 25, vous vous retrouveriez avec 535 000 $, soit environ 60 000 $ de moins. !
Soyez patient et gardez le cap
Une grande quantité de richesse s’accumule généralement avec le temps. Alors que vous contribuez à votre Roth IRA, ne laissez pas la peur ou l’impatience faire dérailler vos progrès.
Si le marché s’évanouit, il est facile de paniquer, comme beaucoup le font, et peut-être contribuer moins à votre IRA, ou sauter une année de contributions, ou vendre certaines actions de votre IRA qui ont perdu de la valeur même si elles sont susceptibles de regagner et évaluer. Renseignez-vous et apprenez-en suffisamment sur l’investissement pour être à l’aise avec les investissements que vous avez choisis, afin que vous sachiez vous attendre à des ralentissements occasionnels du marché. Plus vous en apprendrez, meilleurs seront vos choix et plus votre argent augmentera.
Envisagez de convertir d’autres économies en Roth IRA
Si vous avez de l’argent dans un IRA traditionnel, et non dans un Roth, regardez s’il est logique de convertir cet IRA en Roth. Cela signifie que vous ferez face à un coup dur fiscal, car l’argent que vous convertissez a évité les impôts jusqu’à présent, mais ira dans un compte financé avec de l’argent après impôt.
Vous devrez vous demander si l’impact fiscal en vaudra probablement la peine. Les conversions peuvent avoir un sens particulier pour les jeunes, dont les Roth IRA ont de très longues périodes de croissance devant eux. Ils peuvent également être judicieux de le faire pendant un krach boursier ou une correction, car la somme que vous convertissez sera plus petite.
Si vous êtes stratégique sur les mouvements que vous faites avec votre Roth IRA, vous pouvez en accumuler encore plus – et vous pouvez vous préparer à des retraits exonérés d’impôt à la retraite.
Tenez compte de l’âge et du risque de confort dans tout ce que vous faites
Âge: En règle générale, plus vous approchez de l’âge de la retraite, moins vous voulez prendre de risques. Si vous n’êtes qu’à quelques années de suspendre votre travail quotidien, vous ne pouvez pas vous permettre une baisse drastique de votre portefeuille.
De même, si vous êtes à plusieurs années de la retraite et que vous commencez tout juste à investir, vous pouvez vous permettre d’accepter un certain risque dans vos placements. Même un effondrement prolongé du marché, comme la Grande Récession qui a commencé en 2008, ne tuera pas votre portefeuille, car vous avez quelques décennies pour récupérer ces pertes.
Il existe une multitude de méthodes pour déterminer exactement quelle part de votre portefeuille devrait être investie dans des placements à haut risque tels que des actions par rapport à ce qui devrait être dans des placements plus sûrs comme des obligations. Une méthode populaire est la formule «120 moins votre âge». Vous soustrayez simplement votre âge de 120 ans.
La différence qui en résulte représente le pourcentage de votre portefeuille qui devrait être en actions. Par exemple, si vous avez 25 ans, vous devriez avoir 95% de votre portefeuille en actions. Si vous avez 60 ans et êtes sur le point de prendre votre retraite, vous devez redimensionner vos investissements à 60% d’actions et 40% d’obligations (ou d’autres actifs à faible risque).
Le facteur de confort
Le deuxième facteur qui détermine où vous devriez investir est votre degré de tolérance au risque. Si l’idée d’investir de l’argent sur le marché boursier volatil vous effraie, vous devrez alors ajuster votre portefeuille (et peut-être vos attentes) en conséquence. Vous ne pouvez pas et ne devez pas abandonner complètement les actions, mais vous avez besoin d’une approche avec laquelle vous êtes à l’aise, vous continuerez donc à investir de manière méthodique.